Hemmeligheten bak renter på kredittkort renter: Slik holder du kostnadene lave

Spesielle økonomiske tider og strammere økonomi er nok noe de fleste har kjent på den siste tiden. Samtidig ligger vi nordmenn på verdenstoppen når det kommer til kredittkortgjeld. Det kan være fristende å finansiere det man ønsker seg med kredittkortet, men det kan bli dyrt dersom du ikke er obs på rentene kredittkortet ditt medfølger.

Kredittkort kan ha en årlig effektiv rente på alt mellom 15 og 30%. De fleste kredittkort har heldigvis en rentefri periode på 30-60 dager frem til fakturaen må betales. Det er derfor lurt å betale hele fakturaen ved forfall, dersom du ønsker å unngå disse dyre rentene.

– Bruker du kredittkort og ikke har råd til å betale regningen når den kommer, må du så fort som mulig få oversikt over hva totalprisen blir over tid. Når du ser svart på hvitt hvor mye dyrere det er å handle på avbetaling, finner du nok fort ut om du syns det faktisk er verdt det, sier forbrukerøkonom i Storebrand Cecilie Tvetenstrand til Dagsavisen.

Den effektive renten forteller hvor mye du må tilbakebetale

For å forstå hva slags rente vi sitter igjen med når denne rentefri perioden er oppbrukt, må vi først forstå de ulike type rentene.

Renten på kredittkortet ditt består av to ulike typer renter:

• Den nominelle renten.
• Den effektive renten.

Den nominelle renten er kun renten og dermed ikke andre kostnader ved lånet, som termingebyr og etableringsgebyr.
Den effektive renten er totalsummen av den nominelle renten og alle andre kostnader, altså totalsummen for lånet. Det er med andre ord den effektive renten som forteller deg mest om hvor mye penger lånet faktisk vil koste deg.
Tar vi for oss et eksempel der du har en nominell rente på 22,65% og en effektiv rente på 25,16%, er det sistnevnte rente du må forholde deg til når du skal finne ut hva det vil koste deg.

Små gebyrer utgjør betydelige summer

Vi er nå inne i en dyr tid, med økte priser og rentekostnader. Ingjerd Blekeli Spiten, leder for personmarkedet i DNB, forteller til TV2 at mange oppgir at de er avhengige av å benytte seg av kredittkort eller utsatt betaling for å ha råd til utgiftene, spesielt nå i forbindelse med den kommende julefeiringen.

– Økte utgifter merkes nå hos de fleste, og mange har nok fått et langt mer bevisst forhold til økonomien sin og hva de bruker penger på, sier Ingjerd.

Det er med andre ord enda viktigere nå å være bevisst på de ulike kostnadene knyttet kredittkortforbruk. Årsavgift, fakturaavgift, administrasjonsgebyr, valutapåslag utenfor Norge og kontantuttak er noen av de mest vanlige gebyrene vi møter på.

Flere av disse kostnadene kan man med fordel styre unna, bare med noen få, bevisste grep. Les vilkår og betingelser nøye, velg kredittkort med lave gebyrer og vær oppmerksom på forbruk. Blant alle kredittkortene som finnes, kan man finne mange rimelige alternativer.

Mange benytter seg også av flere enn ett kredittkort.
– Hvis man f.eks har to eller flere kredittkort hvor man bare betaler inn minimumsbeløpet, er dette et tegn på at man ligger utsatt til, sier Christian Poppe ved Forbruksforskningsinstituttet SIFO.

Kredittkortgjeld skiller seg ut

Kredittkortgjeld fungerer annerledes enn mange andre typer gjeld. Ved et boliglån eller forbrukslån vil rentene løpe fra starten. Ved kredittkortgjeld vil rentene påløpe først når den rentefri perioden er over.

Unntaket gjelder penger du tar ut av kortet i en minibank for eksempel. Her begynner renten å løpe umiddelbart fra dag 1. Det er med andre ord mulig å holde kostnadene lave ved å unngå å benytte deg av gebyrbelagte tjenester med kredittkortet, som kontantuttak og overføring mellom kontoer.

Våre tips for å unngå høye rentekostnader på kredittkortet

Det viktigste du kan gjøre for å holde kredittkortkostnadene lave er å betale tilbake hele saldoen du skylder ved forfall. Betaler du kun minstebeløpet vil rentene påløpe på det resterende beløpet. Sørg for å ha god kontroll til enhver tid over kredittkortbruket.

Her er noen andre nyttige tips:

• Klarer du ikke å betale ned hele beløpet, sørg for å få betalt det så fort du kan.
• Unngå å bruke kredittkortet til kontantuttak.
• Ikke bruk kredittkortet til å overføre penger til bankkonto.
• Skaff et kredittkort med lavere rente dersom du ikke får nedbetalt kredittkortregningene i tide.
• Bruker du et kredittkort med cashback-opptjening, kan du bruke cashbacken som nedbetaling av kredittkort-fakturaen.

Husk at kredittkort bør brukes med forsiktighet, og det er viktig å være bevisst på din økonomiske situasjon for å unngå å havne i økonomiske problemer. Den største fellen man kan havne i er å bruke kredittkortet over sin økonomiske evne og miste kontrollen. Ett av problemene er at mange tenker de klarer å “hente det inn” i løpet av de neste månedene.

Det kan være fort gjort å undervurdere de små kjøpene vi gjør med kredittkortet i hverdagen.

• Flere småkjøp på avbetaling kan føre til at du kommer enda mer bakpå med økonomien, og da er det lett å komme inn i en ond spiral. Ha en tydelig plan for å betale tilbake, så du ikke ender med å betale varene lenger enn planlagt, sier Cecilie Tvetenstrand i Storebrand.

Heldigvis er folk flest flinke til å betale ned hele regningen ved forfall. Har derimot økonomien kommet litt på avveie, kan Kredinor bistå med økonomisk rådgivig.

Vurder å bytte kredittkort

Skulle du imidlertid ikke være en av de som betaler ned kredittkortregningen i sin helhet ved forfall, kan man med fordel se etter et kredittkort med lave gebyrer eller lavere rente enn hva du har i dag. Mange kredittkortselskap tilbyr også rentefri nedbetalingsperiode, som kan være lurt å se på dersom du planlegger å låne penger fra kredittkortet.

Det kan være vanskelig å finne frem i jungelen av kredittkort, og det finnes mange muligheter. Benytt gjerne Kredittkort360 for å sammenligne kredittkort og skaff en lavere rente.